El Gobierno reformará la ley hipotecaria, con nuevas medidas que afectan a la información, las comisiones, los costes arancelarios y la regulación de la hipoteca inversa, para aumentar la competencia entre entidades financieras y conseguir un 'precio más justo' para los consumidores.

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Actualmente en las hipotecas firmadas a tipo fijo las entidades financieras tienen "libertad de comisiones", con lo que la reforma pretende romper esta ‘simetría’ y sólo en el caso de que exista un "perjuicio" para la entidad (que los tipos de interés hubieran subido respecto a los niveles a los que la entidad dio el préstamo a tipo fijo), prevalecerá la comisión prevista en el contrato, de lo contrario, se tendrá que rebajar al 0,5%.

Junto con esta reducción de las comisiones, la reforma de la Ley Hipotecaria, que entrará en vigor dentro de un año y que no tendrá carácter retroactivo, contempla una rebaja de los costes notariales y registrales en las cancelaciones, novaciones y subrogaciones de hipotecas, ya que las bonificaciones de que ahora disfrutan se elevarán al 90% en todos los casos (el tomador del préstamo sólo pagará el 10%), frente al 75% actual.

Además, en el caso de los aranceles notariales, los documentos de cuantía que existen en las escrituras y que tienen un coste determinado por un porcentaje de cada 1.000 euros, se sustituyen por "documentos sin cuantía", que suponen una cantidad fija, con un mínimo de 30 euros (ahora son 90 euros), lo que, según el Gobierno, supondrá una rebaja de los costes notariales para los titulares de hipotecas. En concreto, ambas medidas (la reducción de aranceles registrales y notariales) podrían suponer una rebaja del 40% para los titulares de una hipoteca media (unos 120.000 euros) respecto a la situación actual.

Igualmente, la reforma de la Ley Hipotecaria regulará la figura de la 'hipoteca inversa', que sólo podrá ser suscrita por personas mayores de 65 años o dependientes y que contempla que, aunque se agote la renta que aporta la entidad financiera en función del valor de tasación de la vivienda, el titular de la misma pueda seguir viviendo en su casa.
Al fallecimiento del adquiriente, los herederos tendrán dos posibilidades, o bien que la entidad ejecute la hipoteca, esto es, que los herederos vendan la vivienda, o bien que paguen la deuda que ha generado la hipoteca inversa y recuperen el inmueble.

Además, la única garantía que tendrá el banco para recuperar el dinero es la hipoteca de la vivienda, pero nunca podrá ir contra cualquier otro bien de los herederos.

Además de la reducción del coste para los consumidores, el Gobierno apunta que la reforma también contempla aumentar la "independencia" de las tasadoras, estableciendo un "código de conducta interno", reforzado en el caso de que la tasadora pertenezca a la propia entidad financiera.
También se fomentará 'la independencia y profesionalidad' de las sociedades de tasación, que deberán elaborar un reglamento interno para evitar 'conflictos de interese' y establecer, junto a otros asuntos, 'las incompatibilidades de sus directivos y administradores'.

Las entidades de crédito que cuenten con servicios propios de tasación o encarguen tasaciones a una sociedad de tasación de una mismo grupo deberán constituir, además, una comisión técnica que vele por el cumplimiento del reglamento interno.

Además, se fijará un régimen de participaciones significativas, similar al establecido en las entidades de crédito, con el fin de controlar la composición del accionariado y garantizar la independencia, evitando los conflictos de intereses.

Por otra parte, se flexibilizará el régimen jurídico de los mecanismos de refinanciación, al eliminar la obligación existente para los bonos hipotecarios de que conste en las escrituras de los préstamos afectados y al permitir, asimismo, la inclusión de cláusulas en la emisión de bonos y cédulas hipotecarios, que permitan su amortización anticipada a disposición del emisor.

La Federación de Consumidores en Acción (FACUA) pide que se introduzca un capítulo completo dedicado a las cláusulas "ilegales" que se aplican en muchos contratos bancarios, como la obligación de contratar servicios que ofrece la entidad como, por ejemplo, un seguro para el hogar.

Según FACUA, el problema de la reforma es que no introducirá ningún mecanismo específico que proteja a los titulares de préstamos en caso de no poder hacer frente a los pagos en situaciones críticas de falta de liquidez, como el desempleo de uno de los miembros de la unidad familiar.

En Resumen

• Rebaja en la comisión por cancelación anticipada. El máximo se reduce del 1% al 0,5% en las hipotecas a interés variable. En las hipotecas a interés fijo se podrá aplicar mayor comisión sólo si los tipos están más baratos que en el momento en que el cliente contrató el crédito.

• Reducción de aranceles notariales y registrales. En los casos de cancelaciones, novaciones o subrogaciones hipotecarias, las bonificaciones se elevarán al 90%, desde el 75% actual. Para los aranceles notariales, la cuantía mínima serán 30 euros. El gobierno calcula una rebaja del 40% en gastos de notario y registro para una hipoteca media.

• Regulación de la hipoteca inversa. El valor de la casa contra el que se concede el crédito podrá cobrarse en un solo pago, en lugar de una renta mensual. Además, quedará exenta de la tributación del IRPF y del impuesto de actos jurídicos documentados.

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